Финансовая необразованность россия н тормозит развитие рынка потребления
Уровень финансовой грамотности россиян повышается. По сравнению с июнем 2008 года доля тех, кто представляет, как правильно потратить деньги, увеличилась на 20 процентов.
По данным Национального агентства финансовых исследований, сегодня 22 процента оценивают свои знания как хорошие, 44 – как удовлетворительные. Но, несмотря на такие заявления, большинство россиян (69 процентов) по-прежнему не ведут учет средств семьи, причем 13 процентов затруднились сказать, сколько денег получили и сколько потратили за месяц. Причем доля финансовых «незнаек» за два года выросла с 56 до 69 процентов. А вот к финансовым сделкам, чаще всего кредитам, и выбору банков россияне стали относиться внимательнее. Если два года назад 40 процентов не сравнивали условия предоставления услуги в нескольких компаниях, то в этом году таковых оказалось всего 16 процентов.
Нет положительной динамики и в умении распознать признаки финансовой пирамиды среди предложений инвестировать в негосударственные пенсионные фонды, ПИФы, кредитные кооперативы. Лишь 26 процентов дают правильный ответ на этот вопрос – финансовая организация, обещающая 35-процентный рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций. Тогда как девять процентов назвали финансовой пирамидой паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35 процентах доходности его паев за предыдущий год, а 8 процентов таковым считают банк, предлагающий вклады под 12 процентов годовых.
Из-за безграмотности в проигрыше оказались как заемщики, так и кредитные учреждения. Полтора триллиона рублей кредитов вовремя не погашены.
По мнению экспертов, одной из причин увеличения объема «плохих долгов» является агрессивная кредитная политика банков и необразованность заемщиков. Так, при заключении договора банковский клерк, надев на себя маску «максимального тепла и доброжелательности», рассказывает о кредите за сущие копейки: гасите сумму – и 10 процентов годовых за ее использование. Ссудный день для многих наступает с получением первого «письма счастья» от банка, где помимо ожидаемых процентов на заемщика сваливается град долгов. Одни в отместку решают не платить, другие сводят счеты с жизнью, а третьи – вместо взятых 40 тысяч рублей, возвратив сумму во много раз превышающую первоначальную, от слова «кредит» шарахаются, как от огня. Социологи бьют тревогу: участие населения в финансовых институтах грозит обернуться серьезными и негативными последствиями для страны. Аналитики выяснили, что, к примеру, потребкредитование изменило структуру расходов россиян в целом и удовлетворение социальных потребностей, в частности. Причем не в лучшую сторону.
Население, большинство которого не имеет «лишних» денег, стало меньше пользоваться платными услугами в сфере образования, здравоохранения, непосредственно влияющими на качество человеческого капитала. По мнению психотерапевта Сергея Бибко, чувство вины перед банками ломает стереотипы обыденной жизни заемщика, растет депрессия, вызванная выбором между возможностью и необходимостью. Ведь для большинства долг либо завышенные ожидания от вложенных денег – прежде всего стресс.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), вовремя по кредиту не платит каждый десятый россиянин. Но, судя по всему, банкиров это не смущает. По мнению специалистов, банки ничем не рискуют, так как не всякая просроченная задолженность становится невозвратом.
Для большинства кредитных учреждений невозвращенные займы стали отдельной строкой бизнеса. Поэтому кредиторам не всегда выгодно, чтобы клиент гасил долги вовремя. Невыгодно им и выполнять призыв Центробанка о пропагандистском всеобуче населения. Неизвестно, по каким причинам не видит света и программа по общенациональному ликбезу, зародившаяся в Минфине с уже выделенными на ее реализацию ста миллионами долларов.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА Владимир ТАРАЧЕВ,
сопредседатель Союза потребителей РФ:
– О серьезности темы финансовой грамотности говорит опыт США. Там при президенте страны работает специальный совет по повышению грамотности, в который входят комиссия по пенсиям, кредитам, налогам, коллекторам. Члены совета назначаются лично президентом США и не являются работниками федерального правительства. Главной задачей этого органа является предоставление президенту рекомендаций по укреплению финансовой грамотности в стране, предусматривающей обучение молодежи в школе и взрослых на рабочем месте, координация программ по финансовому обучению между государственным и частным секторами экономики, предоставление регулярных отчетов об уровне финансовой грамотности населения. Несмотря на то, что население США давно вовлечено в отношения с различными финансовыми институтами, эта работа ведется из года в год. Причем конгресс ежегодно выделяет на финансовую безграмотность один миллиард долларов. Что мешает России?
ЗАДАЧА ДНЯ
Гарегин ТОСУНЯН,
президент Ассоциации
российских банков:
– Без развития кредитного рынка, без доступности кредитных ресурсов отставание по многим макроэкономическим параметрам страны будет сохраняться.
Минувший год показал, что без кредитования или под кредиты с двузначными процентными ставками невозможно нормальное развитие производства, ипотеки, всей экономики.
Необходимо и актуализировать тему финансовой грамотности. Людям надо объяснять, что такое кредит, что такое процентные ставки.
Нам жизненно необходимо в денежно-кредитной политике выстраивать правильные акценты.
Юрий САЕНКО
