На депозитах у россиян – 8,5 триллиона
Любопытную особенность выявил кризис в поведении россиян: из формирующегося класса потребителей они перешли на позицию сберегателей. Самые посещаемые сайты в Интернете – это новости о курсах валют и об условиях банковских вкладов. Сегодня, по оценке экспертов, на депозитах – 8,5 трлн рублей. Как не продешевить с выбором банков и к чему готовиться, рассказывают эксперты.
Сергей Моисеев, директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии (МФПА):
– Рост вкладов в банках феноменален, как будто бы рисков и не было. С начала года зафиксировано увеличение депозитов с 15 до 30?%. Причин такой активности населения несколько. Год назад во время кризиса банки давали повышенные ставки – 15–20?%. Годовая капитализация процентов по «дорогим» вкладам заметно увеличила рынок депозитов. С другой стороны, объема добавил рубль, который за год окреп по отношению к доллару.
В последующие два года вклады сократятся до 20?%. А вот ставки по вкладам снизились уже теперь. Сейчас средняя цена, которую банки готовы платить за потребительские вклады, держится на уровне 6–7?% в год. На протяжении года ставки упали с 15 до 8?%, и эта тенденция будет продолжаться. Основной угрозой для накоплений является инфляция. Летом этого года она достигла исторического минимума и к концу года прогнозируется в 6,5–7,5?%. Для вкладчика это означает реальную нулевую ставку, а если власти не справятся с инфляцией, то и минусовую. Кстати, при росте инфляции не стоит рассчитывать, что проценты под депозиты изменятся в сторону увеличения. Другая альтернатива вкладам – облигации. Банковские облигации сейчас торгуются от 7 до 10?%. Но к работе с ними надо быть готовым, в том числе и полной потери, так как в отличие от вкладов они не застрахованы.
Василий Солодков, директор Банковского института Высшей школы экономики:
– Что делать с деньгами? В ближайшем будущем реальные ставки могут стать отрицательными. Для сохранения сбережений стоит размещать деньги на более длительные периоды, к примеру на 2 года под нынешние 10–12?%. В таком случае можно уберечь деньги от инфляции. К тому же причин для девальвации рубля в ближайшее время нет. Кроме того, курсом рубля управляет Центральный банк, и в ближайшее время он должен только укрепиться.
Кстати, ставки могут и подняться в случае, если одновременно будут расти цены и активность экономического сектора. Тогда банкам понадобится больше денег на предпринимательские кредиты и они постараются привлекать больше вкладов от населения за счет высоких процентов по депозитам.
То, что касается выбора валютной корзины: в настоящий момент сохраняется привлекательность депозитов в рублях. Проблема – в зоне евро и у доллара. На этом фоне в ближайшие два года привлекательность рубля на рынке останется. Тем более что банк не имеет права в одностороннем порядке пересматривать ставки. Другое дело, если банк обанкротится, то вкладчик сможет получить только страховые до 700 тысяч рублей.
Сегодня на российский рынок выходит еще один инструмент для размещения личных сбережений – сберегательный сертификат. С точки зрения Минфина – это ценная бумага. С моей точки зрения – это разновидность срочного вклада, который можно реализовать. Как это конкретно будет работать, сложно сказать, так как закон еще не принят. Я студенту дал задание приобрести сберегательный сертификат. Он месяц ходил качестве покупателя, но так и не совершил сделку. В идеале вкладчик сможет купить сертификат на срок от трех до пяти лет, а потом продать его в любой момент, не потеряв накопленных процентов.
Ирина Велиева, руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА»:
– Динамика роста депозитов 2010 года определяется теми же тенденциями, которые обеспечили рост в 2009 году. Тем не менее для многих кредитных организаций сейчас привлечение средств физических лиц становится тяжелым бременем, особенно для тех, кто значительно нарастил портфель депозитов в кризисный период по завышенным процентным ставкам. Кроме того, люди, почувствовав определенную стабильность, постепенно могут вернуться к потреблению.
Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия»:
– Депозит, не менее рисковый инструмент для банка, чем кредит, так как 8 трлн рублей могут быть изъяты вкладчиками в любой момент практически без потерь не только самого вклада, но и начисленных процентов. Поэтому сберегательные сертификаты надежнее срочных вкладов. При этом сертификаты можно будет продавать, закладывать. Законопроект об этом проходит согласование. Возможно, эта мера увеличит число вкладчиков и позволит банкам предлагать более выгодные условия для привлечения средств населения.
Ольга Кузина, генеральный директор Национального агентства финансовой информации (НАФИ):
– В сознании населения существует прямая связь между выгодностью и надежностью вложений: наиболее выгодными и самыми надежными россияне по?прежнему считают вложения в недвижимость, однако такие вложения требуют значительных средств и недоступны большинству населения. Пока же самой популярной формой для хранения текущих сбережений как в среднем по России, так и по высокодоходным группам населения является хранение сбережений в наличных рублях. На втором месте – банковский вклад. Почти каждый десятый россиянин откладывает деньги на банковской карте без начисления на них процентов.
С увеличением дохода растет склонность людей к сбережениям: так, в группе высокодоходных респондентов, жителей городов-миллионников, сберегают 80?%, тратят весь текущий доход на потребление всего 16?% респондентов.
Запасы сбережений есть лишь у четверти россиян. В июне 2010 года, так же, как и в октябре 2008 года, чуть менее четверти населения России сообщили, что у них были запасы накопления. Только 8?% россиян могут прожить на свои накопления больше года, по их собственной самооценке. Среди высокодоходных групп населения этот показатель несколько выше – 17?%. Таким образом, у высокодоходных семей в городах-миллионниках запас прочности выше, чем в среднем по России, но ненамного.
Исследование показало, что лидерами рынка банковских вкладов остаются крупные банки, что ставит под угрозу существование на рынке более мелких участников. На долю Топ-30 банков приходится более 75?% в объеме привлеченных средств физических лиц. Пятерку лидеров по объемам привлеченных вкладов формируют Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, ГПБ и Райффайзенбанк. В тоже время абсолютный лидер – Сбербанк РФ – начал сдавать позиции из?за консервативной политики процентных ставок.